صناديق الادخار. تقدم البنوك مجموعة متنوعة من الصناديق الادخارية والحسابات لمساعدة الأفراد والعائلات على توفير الأموال للمستقبل بشكل آمن.
ويعد الادخار جزءً مهمًا من أي خطة مالية، لأنه يوفر وسادة للنفقات غير المتوقعة ويساعد في تمويل أهداف مثل التقاعد أو التعليم أو شراء منزل.
وتجعل البنوك الادخار مريحًا ومفيدًا من خلال توفير حسابات ودائع مؤمنة وأسعار فائدة تنافسية وميزات مصممة خصيصًا لتلبية احتياجات الادخار المختلفة.
سوف تستكشف هذه المقالة تعريف وأهمية الصناديق الادخارية المصرفية، وكذلك أنواعها وآلية عملها.
محتويات المقال
ما هو صندوق الادخار؟
صناديق الادخار هي منتجات تقدمها البنوك والمؤسسات المالية تسمح من خلالها للعملاء بالحفاظ على أموالهم مع تزويدها بأرباح أو بدون.
تلك الصناديق تكون بمثابة خزينة يحتفظ فيها العملاء بأموالهم للاعتماد عليها في حالات الطوارئ، أو لاستثمارها على المدى الطويل للحفاظ على قيمتها، وهذا مقابل رسوم يتم دفعها للبنوك.
وهي تختلف عن صناديق الاستثمار في أنها لا تحقق أرباح بشكل كبير، كما أن هامش ربحها أقل كثيرًا عند مقارنتها بصناديق الاستثمار.
ويمكن تعريف صندوق الادخار بأنه عبارة عن مكان تحتفظ فيه بالأموال التي لا تحتاج إلى إنفاقها قريبًا، وهذا حتى تساعدك حين تحتاج إليها.
إليك، أفضل صناديق الاستثمار بعوائد أكثر من 25%.
ما هي أهمية صناديق الادخار؟
الادخار يوفر عدد لا نهائي من المميزات، فعندما يكون لديك أموال جانبًا في المدخرات، فإن ذلك يساعد على حمايتك من النفقات غير المتوقعة أو اضطرابات الدخل.
على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك أو واجهت حالة طبية طارئة، فقد تساعدك مدخراتك على دفع فواتيرك حتى تقف على قدميك مرة أخرى.
كما أن العلم بوجود شبكة أمان مالي لديك سيساعد في تقليل التوتر والقلق.
فالادخار يساعدك على تحقيق الأهداف المالية، ويتيح لك توفير الأموال التي قد تحتاجها فيما بعد لتحقيق أهدافك المستقبلية
وقد يشمل ذلك أشياء مثل شراء منزل، أو دفع تكاليف حفل زفاف، أو دفع دفعة أولى لشراء سيارة، أو الادخار للتقاعد.
كما أن وجود المدخرات يجعل من الممكن دفع تكاليف الأهداف الرئيسية التي سيكون من الصعب جدًا تحملها بطريقة أخرى.
والادخار يساعدك على أن تصبح مستقل ماليًا.
فعندما تدخر جزءً من دخلك باستمرار، فإنك تبني ثروة طويلة الأجل وتقلل من الاعتماد على الاقتراض.
وهذا يمنحك المزيد من المرونة والخيارات في الحياة.
ولا يتعين عليك أن تعيش من راتبك فقط، ويمكنك إجراء عمليات شراء أو استثمارات لتحسين مستوى معيشتك.
كما يمكن أن يوفر الادخار دخل سلبي لك، فإن وضع الأموال في حسابات التوفير وغيرها من الأصول الآمنة نسبيًا يسمح لك بكسب الفائدة أو عوائد الاستثمار.
وهذا يخلق دخل دون الحاجة إلى العمل بنشاط من أجله.
وتتضاعف الأرباح بمرور الوقت، مما يؤدي إلى بناء صافي ثروتك.
ويعد الادخار من العادات المالية الجيدة.
وتساعد عملية تخصيص بعض ما تكسبه جانبًا بشكل منتظم على تطوير الانضباط والمسؤولية فيما يتعلق بالمال.
وصندوق الادخار يتيح لك سحب الأموال حين تكون مضطر إلى ذلك، وبالتالي أموالك ستكون قريبة في أي وقت.
أيضًا يتم إدارة صندوق الادخار من قبل خبراء لديهم مهارة وقدرة على تحليل البيانات والأسهم والأسواق لتحقيق أقصى قدر من الأرباح على الأموال المدخرة في تلك الصناديق.
وعند البحث ستجد أن جميع البنوك والمؤسسات المالية تقريبًا توفر هذه الصناديق بمواصفات ومتطلبات متفاوتة، وبالتالي يمكن لجميع فئات المجتمع ادخار أموالهم من خلالها.
أنواع الصناديق الادخارية
وتقدم البنوك العديد من أنواع صناديق الادخار، أولها الصناديق التلقيدية التي تسمح لك بإيداع الأموال وكسب مبلغ متواضع من الفائدة.
فهي توفر سهولة الوصول إلى أموالك مع إبقائها آمنة ومنفصلة عن أي أموال أخرى.
وعادةً ما يكون لهذه الحسابات رسوم شهرية أو متطلبات الحد الأدنى للرصيد.
ثم هناك النوع الثاني وهو صناديق التوفير ذات العائد المرتفع، فتقدم البنوك عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية في كثير من الأحيان حسابات توفير بأسعار فائدة أعلى من الحسابات التقليدية.
ويمكن أن تكون الأسعار أعلى بأكثر من 10 مرات.
وغالبًا ما يكون الحد الأدنى للأرصدة والرسوم أقل أيضًا.
والنوع الثالث من صناديق الادخار هو صناديق سوق المال، وتسمح صناديق التوفير هذه بكتابة شيكات محدودة واستخدام بطاقة الخصم.
ويحصل عملائها على معدلات أعلى من حسابات التوفير الأساسية.
ولكن يجب عليهم الاحتفاظ بالحد الأدنى للرصيد الذي يحدده البنك.
ومن بين الأنواع المشهورة للصناديق الادخارية، صناديق شهادات الإيداع، وشهادات الإيداع هي حسابات ودائع لأجل تدفع فائدة أعلى للاحتفاظ بالأموال مغلقة لفترة محددة.
ولكن الانسحاب المبكر من تلك الحسابات أو الصناديق يتطلب دفع غرامة مالية.
وتتراوح المدة من بضعة أشهر إلى عدة سنوات، ويتيح لك كسب المزيد إذا لم تكن بحاجة إلى الأموال قريبًا.
وتعد صناديق التقاعد الادخارية كذلك من أكثر أنواع الصناديق الادخارية انتشارًا، وهي صناديق ذات امتيازات ضريبية مصممة لمدخرات التقاعد.
ويتم تحديد نسبة المساهمة السنوية على أساس العمر، وهي جزء أساسي من التخطيط للتقاعد.
كيف تعمل صناديق الادخار؟
وحتى نفهم آلية عمل صناديق الادخار، يجب علينا تتبع الخطوات، فعندما يفتح العميل حساب في صندوق ادخار، فإنه يقوم بإيداع أولي للأموال.
ويؤدي ذلك إلى إنشاء الحساب وتوفير رأس المال الذي يمكن كسب الفائدة عليه.
وسيحدد البنك أو الاتحاد الائتماني الحد الأدنى للإيداع الافتتاحي، وغالبًا يكون 100 دولار أو 500 دولار.
وبمجرد فتح الحساب، يمكن لصاحب الحساب إجراء ودائع إضافية لزيادة الرصيد.
ويمكن إجراء الإيداعات شخصيًا في فروع البنك، أو في أجهزة الصراف الآلي، أو من خلال تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أو عن طريق تحويل الأموال من حساب آخر.
ولا يوجد حد لعدد أو حجم الودائع.
وتصبح الأموال المودعة أصولًا للبنك أو الاتحاد الائتماني.
وسوف يستخدمون هذه الأموال لتقديم القروض والاستثمار في الأوراق المالية، وكسب الدخل الذي يمكن من خلاله إعادة دفعات الفائدة إلى أصحاب حسابات التوفير.
ويحدد البنك سعر الفائدة المدفوع على حسابات التوفير بناءً على أسعار السوق السائدة والتي يتأثر بها الاحتياطي الفيدرالي.
وتتراوح معدلات حساب التوفير النموذجية حاليًا من 0.01% إلى 0.06% APY.
أما عن الأسعار فهي متغيرة ويمكن أن تزيد أو تقل في أي وقت.
وتبدأ الفائدة في التراكم بمجرد إجراء الودائع.
ويتم حسابه عن طريق تطبيق سعر الفائدة اليومي للحساب على رصيد نهاية اليوم.
ومن ثم وبعد ذلك مضاعفة الفائدة وإضافتها إلى الحساب شهريًا.
على سبيل المثال، إذا كان حساب التوفير يحتوي على 0.04٪ APY ورصيد قدره 1000 دولار، فسيحصل على فائدة تبلغ حوالي 0.40 دولار شهريًا.
وتوفر الفائدة لأصحاب الحسابات عائدًا على أموالهم المودعة.
ويمكن لأصحاب الحسابات سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بهم في أي وقت عن طريق تقديم طلب السحب.
أيضًا يمكن القيام بذلك شخصيًا، أو عبر ماكينة الصراف الآلي، أو من خلال تحويل إلكتروني، أو عن طريق شيك أو بطاقة خصم.
ويتم خصم عمليات السحب من رصيد الحساب، مما يقلل المبلغ الأصلي الذي يتم الحصول على الفائدة عليه.
وتحدد بعض البنوك عدد عمليات السحب المسموح بها شهريًا للامتثال للوائح الفيدرالية.
خطوات الاشتراك في صناديق الادخار
وحتى تتمكن من الشروع في عملية فتح حساب في واحد من صناديق الادخار، قم أولًا بالمقارنة بين حسابات التوفير في البنوك الكبرى والاتحادات الائتمانية.
وابحث عن أعلى أسعار الفائدة، وأقل الرسوم، والشروط التي تناسب احتياجاتك.
وبعض العوامل التي يجب مراعاتها هي الحد الأدنى للأرصدة لكسب الفائدة وحدود السحب وإمكانية الوصول إلى الأموال.
ثم اقرأ المراجعات عبر الإنترنت لتقييم رضا العملاء.
وقم باختيار نوع الحساب البنكي وحساب التوفير الذي يتوافق مع أهدافك.
وبعد ذلك قم بزيارة الموقع الإلكتروني للبنك أو موقع الفرع لفتح الحساب.
وستحتاج إلى تقديم هوية شخصية مثل رخصة القيادة ورقم الضمان الاجتماعي ومعلومات الاتصال.
وقد تختلف السياسات، ولكن من الممكن أن تحتاج أيضًا إلى أموال أولية وتفاصيل التوظيف والتحقق من عنوان السكن.
وبعد ذلك أكمل نموذج طلب الحساب الجديد.
وقم بالاطلاع على الإفصاحات لفهم الرسوم والحدود والشروط والأحكام التي سيتم تطبيقها على الحساب.
الآن سيكون عليك عمل الإيداع الافتتاحي نقدًا أو بشيك أو بالتحويل من حساب آخر.
وهذا يؤدي إلى إنشاء الحساب على أنظمة البنك وتوفير الأموال الأولية.
وسيكون عليك تفعيل الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
حيث تتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إمكانية الوصول بسهولة لمراقبة الأرصدة وإجراء الودائع وتحويل الأموال وإعداد التنبيهات.
ملخص
وفي النهاية، لقد تعرفنا على مفهوم وتعريف صناديق الادخار، وكذلك تعرفنا على الأنواع الأكثر انتشارًا منها، والخطوات المتبعة لفتح حساب في تلك الصناديق.
كما تعرفنا على الآلية أو الطريقة التي يعمل بها صندوق الادخار ليحافظ على أموال العملاء، بل والتي يمكن من خلالها تحقيق أرباح وعوائد للمؤسسة ولصاحب الحساب.
