السحب على المكشوف هو أحد المصطلحات التي نسمعها عندما نتجه إلى البنوك، أو حتى نقرأها عن نتصفح مواقع البنوك.
فما هو المقصود بهذا المصطلح، وكيف يستفيد منه عملاء البنوك؟ نعرف الجواب خلال السطور التالية.
محتويات المقال
ما هو السحب على المكشوف؟
يحدث السحب على المكشوف من البنك عندما يقوم صاحب الحساب المصرفي بسحب أموال من حسابه أكثر من الأموال المتوفره لديه.
بمعنى آخر، أنفق صاحب الحساب أموالًا أكثر مما كان متاحًا في حسابه، مما أدى إلى رصيد سلبي.
وقد يفرض البنك فائدة على مبلغ المال المكشوف حتى يتم إعادة الحساب إلى رصيد إيجابي.
يمكن أن يحدث القرض على المكشوف بطرق مختلفة؛ على سبيل المثال، عندما يتم إيداع الشيك وتسويته بعد أن ينفق صاحب الحساب الأموال بالفعل.
أو عند معالجة الدفع المتكرر قبل أن تتاح لصاحب الحساب فرصة إيداع الأموال في حسابه.
يمكن أن يحدث أيضًا عندما يستخدم صاحب الحساب بطاقة الخصم أو يكتب شيكًا بأكثر من رصيده المتاح.
ومن الممكن أن يكون أداة مفيدة لإدارة النقص في التدفقات النقدية قصيرة الأجل أو النفقات غير المتوقعة.
ولكنها يمكن أن تكون أيضًا مصدرًا للضغط المالي إذا أصبحت عادة أو إذا أصبحت رسوم القرض على المكشوف ورسوم الفائدة مرتفعة للغاية.
من المهم لأصحاب الحسابات مراقبة أرصدة حساباتهم بعناية وإدارة شؤونهم المالية بمسؤولية لتجنب عمليات القرض على المكشوف غير الضرورية والرسوم المرتبطة بها.
أنواع السحب على المكشوف
السحب والاقتراض على المكشوف المرتب
القرض على المكشوف المرتب هو نوع من أنواع الاقتراض والذي تمت الموافقة عليه مسبقًا من قبل البنك أو المؤسسة المالية التي يملك فيها طالب السحب حساب بنكي.
يسمح لصاحب الحساب بسحب أموال من حسابه أكثر من الأموال المتوفرة لديه، حتى حد معين.
عادةً ما يتم الاتفاق على الحد مسبقًا مع البنك ويمكن أن يختلف اعتمادًا على درجة ائتمان صاحب الحساب والدخل والعوامل المالية الأخرى.
وأيضًا يتم التخطيط للقرض على المكشوف المرتب والاتفاق عليه مسبقًا، وهذا يعني أن صاحب الحساب يعرف بالضبط المبلغ الذي يمكنه اقتراضه وما هي الرسوم وأسعار الفائدة المرتبطة به.
ويمكنها توفير إمكانية الوصول إلى أموال إضافية عند الحاجة، ويمكن أن تكون أيضًا خيارًا أرخص من استخدام بطاقة الائتمان أو الحصول على قرض شخصي، حيث غالبًا ما تكون أسعار الفائدة والرسوم أقل.
من المهم أيضًا أن تتذكر أن القرض على المكشوف المرتب هو شكل من أشكال الاقتراض ويجب سداده ، لذلك لا ينبغي معاملته على أنه أموال مجانية.
السحب والاقتراض على المكشوف بدون ترتيب
يحدث القرض على المكشوف غير المرتب، والمعروف أيضًا باسم الاقتراض على المكشوف غير المخطط له، عندما ينفق صاحب الحساب المصرفي أموالًا أكثر مما هو متاح في حسابه دون موافقة مسبقة من البنك.
يمكن أن يحدث هذا عندما يكتب صاحب الحساب شيكًا أو يقوم بشراء بطاقة خصم تتجاوز رصيده المتاح.
أو عندما تتم معالجة دفعة متكررة قبل أن تتاح لصاحب الحساب فرصة إيداع الأموال في حسابه.
على سبيل المثال، افترض أن صاحب الحساب لديه حساب جاري برصيد 100 دولار وكتب شيكًا بمبلغ 150 دولارًا.
إذا قام البنك بمعالجة الشيك قبل أن تتاح لصاحب الحساب فرصة إيداع المزيد من الأموال في حسابه، فسوف يدخل الحساب في قرض على المكشوف غير مرتب بقيمة 50 دولارًا.
قد يفرض البنك رسوم قرض على المكشوف بقيمة 35 دولارًا وفائدة على 50 دولارًا حتى يتم إعادة الحساب إلى رصيد إيجابي.
يمكن أن يكون الاقتراض على المكشوف غير المرتب مكلفًا ، حيث يمكن أن تزيد الرسوم ورسوم الفائدة بسرعة إذا لم يقم صاحب الحساب بسداد مبلغ السحب على المكشوف على الفور.
إذا كان صاحب الحساب يكافح لتغطية نفقاته، فقد يرغب في التفكير في أشكال أخرى من الاقتراض أو طلب المشورة المالية لمساعدته على إدارة شؤونه المالية بشكل أكثر فعالية.
السحب والاقتراض على المكشوف المضمون
القرض على المكشوف المضمون هو نوع من التسهيلات الائتمانية التي تقدمها البنوك لعملائها المضمونة بضمان.
الضمان هو أحد الأصول أو الممتلكات التي يتعهد بها المقترض كضمان للمقرض مقابل القرض.
وهذا يعني أن للبنك الحق في مصادرة الضمان في حالة عدم تمكن المقترض من سداد المبلغ المقترض.
تحدد قيمة الضمان الحد الأقصى للاقتراض على المكشوف الذي يرغب البنك في تقديمه للمقترض.
سيقوم البنك أيضًا بإجراء تقييم ائتماني لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض وقدرته على سداد القرض.
غالبًا ما تستخدم القروض على المكشوف المضمونة من قبل الشركات أو الأفراد الذين لديهم أصول قيمة يمكنهم التعهد بها كضمان.
إنها شكل شائع من أشكال التمويل للشركات التي تحتاج إلى إدارة تقلبات التدفق النقدي، لأنها توفر مصدرًا مرنًا للتمويل يمكن استخدامه عند الحاجة.
المستندات المطلوبة
أما عن المستندات التي تطلبها البنوك عند الاتفاق على السحب على المكشوف المرتب، فهي تتمثل في اثبات الهوية الساري.
كما تطلب بعض البنوك ما يثبت أن العميل يمكنه سداد المبالغ المستحقة للبنك، وحينها يجب تقديم مفردات المرتب، أو ما يثبت صافي الدخل الشهري.
هذا غير شهادة تحويل الراتب، ويشترط أن تكون حديثة ومعتمدة من قبل الجهة التي يعمل بها العميل.
وفي حالة أن العميل يطلب القرض على المكشوف المضمون، فيجب عليه حينها تقديم استثمارات ومستندات تثبت امتلاكه لكافة الضمانات المقدمة، مع إمكانية تصرفه فيها.
ويشترط تقديم استثمار الجدارة الائتمانية والتي تثبت أن العميل غير مدين لأي بنك آخر أو لنفس البنك بقروض أو فيزا مستحقة، وأنه معروف بالنزاهة ولا يوجد في سجله الائتماني أي تعثرات.
شروط السحب على المكشوف
وتشترط البنوك مجموعة من الشروط الواجب توافرها في الشخص الذي يطلب خدمة السحب على المكشوف، أولها الجنسية.
حيث أن جميع البنوك تشترط أن يكون طالب هذه الخدمة من حاملي جنسية البلد الذي يعيش فيه.
ويجب أن يكون العميل قد وصل للسن القانونية، وهي في الغالب تكون 18 عام، وبعض البنوك تشترط أن لا يقل عمر العميل عن 21 عام.
ويمكن أن يشترط البنك حد أقصى لسن العميل عند سداد آخر الأقساط.
وتشترط البنوك حد أدنى لراتب العميل الشهري، ويختلف هذا الحد من بنك لآخر.
وتقوم البنوك بتحديد مدة معينة كحد أقصى لسداد قيمة القرض.
وبالطبع لابد أن يقوم العميل بتحويل راتبه على البنك الذي سيحصل منه على هذه الخدمة.
وستجد أن بعض البنوك تشترط أن لا تقل مدة خدمة العميل عن 6 أشهر إذا كان يعمل في القطاع العام، ولا تقل عن 12 شهر في حالة أنه يعمل في القطاع الخاص.
ويشترط أن يكون العميل متعاقد مع الجهة التي يعمل بها، أي أنه مثبت في هذه الوظيفة.
الفرق بين القرض والسحب على المكشوف
إذًا ما هو الفرق بين السحب على المكشوف والقرض؟ بالنسبة للقرض، فهو عبارة عن مبلغ مالي يطلبه العميل من البنك، أما السحب المكشوف فهو من بين التسهيلات الائتمانية التي تقدمها البنوك.
بمعنى آخر القرض هو رأس مال، أما السحب المكشوف فهو مكمل لمتطلبات رأس المال.
وبالنسبة للفائدة المفروضة على القرض، فيتم احتسابها على أساس المبلغ الكلي المقترض، أما السحب المكشوف، فيتم احتساب الفائدة على المبلغ المكشوف فقط.
وفي الفائدة المفروضة على القرض، فيتم احتسابها بشكل شهري، أما بالنسبة للسحب المكشوف، فالفائدة يتم احتسابها بشكل يومي وحتى سداد المبلغ المسحوب بالكامل.
وبالنسبة للأقساط الخاصة بالقرض، فيتم سدادها في شكل دفعات متساوية القيمة أو عند طلب البنك السداد، أما السحب المكشوف، فيتم السداد من خلال عملية إيداع المبالغ في الحساب.
وللحصول على السحب المكشوف يشترط أن يكون لدى العميل حساب جاري، أما للحصول على القرض فيكفي أن يكون طالب القرض عميل لدى البنك ولديه أي نوع من أنواع الحسابات.
مميزات السحب المكشوف
يمتاز السحب المكشوف بالعديد من المميزت والتي جعلت الاعتماد عليه أفضل من الاعتماد على القروض، أولها أنه ينقذ العملاء في أي وقت.
فيمكن للعميل الحصول على سيولة في وقت الطوارئ، ويحميه من رفض الشيكات لعدم وجود أرصدة كافية، وهذا يحافظ على المكانة الائتمانية للعملاء.
الأمر الثاني أن الصرف على المكشوف لا يحتاج إلى الكثير من الإجراءات والمستندات مثل القرض، فحتى تحصل على قرض تحتاج إلى وقت طويل.
إذًا الاقتراض على المكشوف يعمل على توفير الوقت والجهد على العكس من القروض.
وثالث ما يمتاز به القرض على المكشوف أنه قد يغطي 3 أضعاف راتب العميل الشهري، ولا يشترط وجود رصيد، وبعض البنوك تعطي تسهيلات كثيرة.
كما أن نسبة الفوائد على السحب المكشوف بسيطة مقارنة بتلك المفروضة على القروض.
ملخص
وفي النهاية وبعد أن تعرفنا على معنى السحب على المكشوف، وأنواعه والشروط الواجب توافرها والأوراق المطلوبة عند طلب الحصول على هذه الخدمة، يجب الحذر عند التعامل مع السحب المكشوف.
ويكون هذا عن طريق متابعة الأرصدة في الحسابات بشكل دائم، وعدم الاعتماد على هذه الخدمة إلا في حالات الطوارئ فقط، حتى لا تجد نفسك تدفع فوائد ورسوم باهظة.
