أنواع قروض البنك الإسلامي. تلعب البنوك الإٍسلامية دور مهم في تقديم حلول التمويل والاستثمار المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
وتختلف القروض التي يقدمها البنك الإسلامي اختلاف كبير عن القروض الربوية، حيث يلتزم أي بنك إسلامي بمبدأ الابتعاد عن الربا في جميع المعاملات المالية.
وتختلف أنواع القروض الإسلامية بما يتناسب مع احتياجات العملاء المختلفة، من أفراد أو شركات، فهناك صيغ تمويلية قائمة على المشاركة في الربح والخسارة، وأخرى قائمة على التملك والبيع.
وسنستعرض في هذه المقالة جميع أنواع القروض التي يمكن الحصول عليها من البنك الإسلامي، مع شرح مبسط لآلية عمل كل منها.
محتويات المقال
ما هي قروض البنك الإسلامي؟
وقبل أن نتعرف على أنواع قروض البنك الإسلامي، من المهم فهم معنى القرض الإسلامي، وهو أحد المفاهيم المالية في الاقتصاد الإسلامي.
ويقوم على مبدأ تقديم المال من البنك الإسلامي إلى الأشخاص بدون فائدة أو ربح محدد مسبقًا، وذلك على أساس التعاون والتكافل بين أفراد المجتمع.
هذا لأن الإسلام يمنع بشدة الربا؛ أي الفائدة على القروض، لما في ذلك من ظلم واستغلال للمسلمين.
كما يحرم الإسلام زيادة الدين على المدين إذا تعذر عليه الوفاء به في الوقت المحدد، وتخضع عمليات التمويل في البنك الإسلامي لمراقبة هيئات الفتوى والرقابة الشرعية.
المرابحة أشهر القروض من البنك الإسلامي
وأول أنواع قروض البنك الإسلامي هي قروض المرابحة، وهي عقد بيع بين بنك إسلامي وعميله، حيث يشتري البنك الأصل حسب طلب العميل.
ثم يقوم البنك ببيعه للعميل بسعر محدد متفق عليه، ويمثل مبلغ هامش الربح الربح الذي يحققه البنك في المعاملة.
ويسمح هذا للعميل بشكل فعال بتمويل شراء الأصل مع توفير وسيلة متوافقة مع الشريعة الإسلامية للبنك لكسب الأرباح.
ويقوم البنك بإجراء تقييم ائتماني للعميل لتحديد شروط التمويل المناسبة.
وبمجرد اتفاق الطرفين على العقد، يشتري البنك الأصل مباشرة من البائع بسعر السوق في هذا الوقت.
ويستحوذ البنك على الأصل ويملكه قبل بيعه للعميل، ويكشف البنك عن التكاليف الدقيقة التي تكبدها للحصول على الأصل.
مثل سعر الشراء والمصروفات العامة الأخرى، وهذا يدل على الشفافية في المعاملة مما يضمن عدم وجود رسوم خفية غير معروفة للعميل.
وبعد ذلك يتفاوض البنك والعميل على سعر بيع الأصل الذي يتضمن هامش ربح إضافي على التكاليف التي تشكل ربح البنك من صفقة المرابحة.
والميزة في قرض المرابحة هي أنه في حالة تخلف العميل عن سداد أقساط القرض، يمكن للبنك الاستحواذ على الأصل الضماني لاسترداد مستحقاته.
ولكن لا يمكنه فرض أي رسوم جزائية تتجاوز ما هو مستحق من العميل.
وعدم وجود فوائد أو عقوبات مركبة تجعل هذا الهيكل متوافق مع الشريعة الإسلامية.
الإجارة من أنواع قروض البنك الإسلامي
والإجارة هي هيكل تمويل إسلامي يسمح للبنك الإسلامي بتأجير أصل لعميل مقابل رسوم إيجار متفق عليها على مدى فترة محددة.
ويتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية التي تحظر الربا أو الفائدة، وتسمح بمشاركة المخاطر بين الممول والعميل.
ويشترط أن يكون الأصل الخاضع لهذا التمويل له قيمة وقابلة للتحديد وقابلة للقياس الكمي، ويجب أن يكون المؤجر هو المالك القانوني والمستفيد للأصل المؤجرة.
ويتم تحويل حقوق الانتفاع أو حقوق الاستخدام لهذا الأصل المؤجر إلى المستأجر لمدة محددة، وهذا مقابل أقساط الإيجار الثابتة والمحددة مسبقًا، وهو ما يسمح للمستأجر بالاستفادة من الأصل.
ويتحمل المؤجر جميع تكاليف ومسؤوليات الصيانة المتعلقة بالأصل المؤجر بصفته المالك، في حين يمكن تقسيم تكلفة التأمين حسب الاتفاق في العقد.
ويتم تحديد مدة الإيجار وقيمة كل قسط مقدمًا من قبل الطرفين، ولا يوجد تباين أو ارتباط بأسعار الفائدة المحظورة بموجب الشريعة الإسلامية.
ولا يمكن أن تكون اتفاقية الإيجارة مشروطة بحدث مستقبلي خارج عن سيطرة الأطراف المتعاقدة.
وفي نهاية العقد، يقوم البنك بنقل الملكية للعميل، ولا توجد حينها أي الزامات أو رسوم أو غيرها يجب على العميل دفعها.
المشاركة من أنواع القروض الإسلامية
ومن بين أنواع قروض البنك الإسلامي المشهورة، قروض المشاركة، وهو تمويل متوافق مع أحكام وتعاليم الدين الإسلامي.
إذ يشارك البنك الإسلامي العميل في تمويل مشروع معين، بحيث يساهم كل طرف بجزء من رأس المال اللازم، فيمتلكان المشروع سويًا.
وبالتالي ستجد أنه يتم تقسيم الأرباح والخسائر بين العميل والبنك، وهذا على أساس نسبة مساهمة كل طرف فيهم.
ومن أهم شروط تمويل المشاركة الإسلامي أن يكون المشروع له غرض واضح وقانوني ومشروع، ويجب كذلك تحديد رأس المال بشكل دقيق.
هذا مع شرط اتفاق الطرفين على نسب معينة لتوزيع الأرباح والخسائر، بالإضافة إلى تقديم العميل وعد ملزم بشراء حصة البنك بشكل تدريجي.
أما عن مميزات تمويل المشاركة، فهي تتمثل في توزيع المخاطر بين طرفي العقد، وتحقيق عائد مجزي للبنك.
فضلًا عن إمكانية نمو رأس المال مع الوقت، مما يؤدي إلى تمكين العميل من تملك المشروع بالكامل.
هذا بالإضافة إلى مساهمة تمويل المشاركة في دعم الاقتصاد، وتشجيع الاستثمارات المشروعة، ونشر الوعي بالصيرفة الإسلامية.
ويمكن أن تكون المشاركة إما ثابتة أو متناقصة، وفي الحالة الثانية، يتنازل البنك بشكل متدرج عن حصته للعميل إلى أن يمتكلها كلها.
وتعد هذه الصيغة مفيدة جدًا للعملاء الذين يفضلون امتلاك مشاريعهم منفردين مع الوقت، مع ضمان حقوق البنك وعوائده المجزية.
المضاربة من قروض البنوك الإسلامية
والنوع التالي من أنواع قروض البنك الإسلامي هي قروض المضاربة، والتي تقوم على مبدأ المشاركة في الربح والخسارة بين الطرفين.
حيث يقدم البنك رأس المال ويسمى رب المال، بينما يقدم العميل الخبرة والإدارة ويسمى المضارب.
وتتميز المضاربة في التمويل المصرفي الإسلامي بجانب المشاركة في الربح والخسارة بفصل رأس المال عن العمل.
وهذا لأن البنك يقدم رأس المال فقط، بينما يقدم العميل خبرته بإدارة وتشغيل المشروع.
كما يتمتع العميل هنا بحرية التصرف في استثمار رأس المال بدون تدخل من البنك بأي شكل من الأشكال.
ويجوز بأن يكون هناك أكثر من عميل يشتركون في رأس مال واحد من بنك واحد.
ويحق لأي من الطرفين إنهاء المضاربة في أي وقت حسب شروط التعاقد.
ويشترط أن يكون المشروع الاستثماري يهدف إلى تنمية رأس المال، ومعرفة نسبة مشاركة كل طرف في الربح والخسارة، وتسليم رأس المال بالكامل للعميل.
القرض الحسن من أنواع قروض البنك الإسلامي
والقرض الحسن هو أحد الخدمات التي تقدمها البنوك الإسلامية لعملائها، حيث يتم من خلاله تقديم مبلغ من المال للعميل ليستفيد منه، ثم يقوم برد نفس المبلغ دون أي فوائد أو عوائد إضافية.
والقرض الحسن مشروع في الإسلام، حيث تثبت مشروعيته من القرآن الكريم والسنة النبوية وإجماع العملاء.
ويشترط للحصول على القرض الحسن عدة أمور، أولها أهلية التصرف في المال عند كل من البنك والمقترض.
وأن يكون المبلغ المقترض معلومًا ومحددًا، وأن يكون القرض في شكل نقود، وأن يتم الأمر في شكل عقد متفق عليه ومرضي للطرفين.
ومن المميزات الهامة، هو عدم فرض أي رسوم إضافية أو ضرائب أو أرباح على المبلغ الذي تم إقراضه، هذا إذا استطاع المقترض دفع الأقساط المتفق عليها في مواعيدها المحددة.
السلم من بين القروض الإسلامية
ويعتبر التمويل بالسلم من أنواع قروض البنك الإسلامي، ويعرف السلم بأنه بيع آجل بعاجل، حيث يدفع المشتري ثمن السلعة نقدًا، وعند إبرام العقد، ويؤجل تسليم السلعة إلى أجل معلوم في المستقبل.
ويشترط أن يكون العميل بالغ وعاقل، وأن يتم تحديد مواصفات السلعة المراد شراؤها بالتفصيل، وهذا من حيث النوع والكمية والجودة.
ويجب تحديد الثمن وكيفية السداد، حيث يشترط دفع الثمن كامل عند التعاقد.
ومن ثم يشترط تحديد مكان وزمان تسلم السلعة بدقة، وأن لا تكون السلعة مما يعامل به ربويًا كالعملات والذهب والفضة، وأن تكون مملوكة للبائع أو يمتلك توكيل لبيعها.
وتتمثل مميزات هذا النوع في إمكانية الحصول على السيولة النقدية اللازمة للمشاريع الإنتاجية والتجارية.
وضمان الحصول على السلعة في المستقبل بالمواصفات المطلوبة.
والاستفادة من انخفاض الأسعار في السلع الموسمية عند الشراء مقدمًا، وتأجيل دفع قيمة السلعة إلى موعد التسليم.
الاستصناع من أنواع قروض البنك الإسلامي
والاستصناع هو عقد بين طالب الصنع أو المستصنع والبنك وهو الصانع، حيث يقوم بموجبه البنك بتصنيع سلعة محددة المواصفات للعميل وتسليمها له في موعد متفق عليه.
وهذا بالطبع في مقابل تكلفة محددة يدفعها العميل.
ومميزات هذا النوع من أنواع التمويل في البنك الإسلامي أنه يلائم تمويل المشاريع الضخمة ذات الميزانيات العالية التي لا تستطيع الصيغ الأخرى تمويلها.
ويسهم في تشغيل العمالة وتفعيل المهارات الحرفية، مما يخفض معدلات البطالة، ويمكن العميل من الحصول على السلع التي يفتقر للخبرة أو الوقت أو المال اللازمين لإنتاجها.
ويشترط أن يتم تحديد مواصفات السلع بشكل دقيق لتجنب المنازعات، وأن تكون السلعة مما تدخله الصناعة وتجري العادة بتصنيعه.
ويشترط أن يتفق الطرفين على تحديد الثمن وكيفية دفعه بما يمنع الخلاف، وأن تكون مواد التصنيع من الصانع وإلا كانت إجارة، ومن ثم يجب تحديد موعد تسليم السلعة
ملخص
وفي النهاية، لقد قمنا بتوضيح أنواع قروض البنك الإسلامي، هذا بعد أن تعرفنا على مفهومها.
